5 Opciones de Créditos para Negocios en Colombia
En el marco de regulación colombiana que define las clasificaciones empresariales la Ley Mipymes, establecida en la Ley 590 de 2000 y modificada por la Ley 905 de 204, junto con el Decreto del Ministerio de Comercio Industria y Turismo No. 957 de 2019, define el segmento empresarial del país en micro, pequeñas, medianas y grandes empresas, en razón a lo cual:
Microempresa: Personal no superior a 10 trabajadores. Activos totales inferiores a 501 SMMLV.
Pequeña Empresa: Personal entre 11 y 50 trabajadores. Activos totales mayores a 501 y menores a 5.001 SMMLV.
Mediana: Personal entre 51 y 200 trabajadores. Activos totales entre 5.001 y 15.000 SMMLV.
Grande: si bien la ley no define un número específico de empleados o activos en SMMLV para las grandes empresas, se puede inferir que son aquellas que superan los ingresos y número de trabajadores de las empresas medianas, suelen ser grandes en términos de ingresos, actividades, impacto en la economía y alcance de mercado.
En Colombia, obtener créditos para negocios, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (PYMES), es un verdadero desafío. Según un estudio de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras (ANIF) en 2023, sólo el 12% de las PYMES colombianas tenían acceso a crédito formal, lo que refleja una situación preocupante.
Las razones de esta dificultad son diversas y van desde la falta de historial crediticio sólido hasta los altos requisitos exigidos por las entidades financieras, tales como garantías o niveles de endeudamiento mínimos y alta capacidad de pago, los cuales generan dificultad para muchas empresas. Además, las tasas de interés elevadas en los créditos para negocios en Colombia agravan aún más la situación, incrementando significativamente los costos financieros para estas empresas.
Todo esto se traduce en limitaciones para invertir en infraestructura, innovación, tecnología y recursos humanos, lo cual necesariamente impacta su capacidad de crecimiento y competitividad en el mercado.
Frente a este tema, la Superintendencia Financiera de Colombia ha manifestado que:
“Las dificultades que enfrentan las MiPymes para acceder a crédito formal son una de las principales causas de su baja participación en la economía colombiana. Según un estudio de la Superintendencia Financiera de Colombia, en 2023 solo el 12% de las MiPymes tenían un crédito vigente con el sistema financiero. Esta cifra es inferior al promedio de América Latina, que es del 20%.”
Estas dificultades tienen un impacto directo en la economía del país. Datos del Banco Mundial muestran que solo el 23% del Producto Interno Bruto (PIB) de Colombia proviene de las PYMES, en comparación con economías desarrolladas donde este porcentaje puede ser mucho más alto. Además, un estudio de la Cámara de Comercio de Bogotá revela que el 40% de las PYMES que no logran acceder a financiamiento se ven obligadas a cancelar o posponer sus inversiones. Ante esta realidad, resulta imperativo que el gobierno, las instituciones financieras y el sector privado trabajen en conjunto para implementar medidas que faciliten el acceso al financiamiento para negocios, impulsando así su crecimiento y contribuyendo al desarrollo económico del país.
¿Qué es un crédito para negocio?
Los créditos para negocios en Colombia son líneas de financiamiento a las que pueden acceder las empresas, pymes y negocios en general, estos recursos provienen de bancos, cooperativas, fintech u otro tipo de entidades y tienen el objetivo de impulsar las operaciones y el crecimiento de dichas empresas..
los créditos para negocio pueden ser a corto, mediano o largo plazo, dependiendo de las necesidades financieras de la empresa y de su capacidad de endeudamiento. En Colombia, al igual que en otros países, los créditos para negocios se han convertido no solo en un salvavidas, sino en un motor que impulsa el crecimiento y la innovación en el tejido empresarial del país, erigiéndose como pilares fundamentales que contribuyen al progreso económico y social.
¿Por qué es recomendable utilizar un crédito para negocio?
Es fundamental resaltar que los créditos para negocios a los que pueden acceder las empresas en el sistema financiero son una herramienta sumamente útil que puede impulsar el crecimiento y la estabilidad económica, en razón a lo cual, es crucial utilizarlos de manera estratégica, informándose adecuadamente y comparando las opciones que otorga el mercado con el objetivo de tomar decisiones financieras sólidas y aprovechar al máximo las oportunidades que ofrecen los recursos para crédito disponibles.
¿Cómo beneficia un crédito a mi negocio?
Un crédito para negocios puede ofrecer una serie de ventajas clave para impulsar el crecimiento y la estabilidad de tu empresa:
Financiamiento para el crecimiento
El cual brinda oportunidades importantes, incluyendo la facilitación de la apertura de nuevas sucursales, la expansión de la capacidad de producción y la entrada en nuevos mercados, así mismo, el respaldo a la innovación a través de inversiones en investigación y desarrollo, la provisión del capital necesario para adquirir otras empresas y fortalecer la posición en el mercado mediante adquisiciones estratégicas, y el fortalecimiento de inventarios para asegurar un flujo de operaciones eficiente y satisfacer la demanda del mercado.
Mejora del flujo de efectivo
El cual se traduce en la posibilidad de tener recursos disponibles para la cobertura de gastos operativos como nóminas, alquileres e inventario, a través del acceso al capital de trabajo, lo que evita dificultades financieras. Asimismo, facilita el cumplimiento puntual de las obligaciones con los proveedores, fortaleciendo relaciones comerciales positivas, y proporciona una reserva financiera para hacer frente a contingencias imprevistas, lo que contribuye a mantener la estabilidad financiera del negocio.
Construcción de historial crediticio
El cual es fundamental, ya que al pagar puntualmente se establece un historial sólido que facilita el acceso a créditos futuros con condiciones financieras más favorables. Este historial positivo no solo beneficia en términos de acceso al sistema financiero, sino que también refuerza la confianza de inversionistas, proveedores y socios comerciales en la salud financiera de la empresa, lo que contribuye a fortalecer relaciones comerciales y a garantizar un crecimiento sostenible.
Flexibilidad financiera
La cual es otorgada en los distintos créditos para negocio que soliciten y se manifiesta permitiendo elegir entre una amplia gama de opciones como líneas de crédito tradicionales o con garantía, elección de los plazos o la suma de servicios y beneficios secundarios que para otros, podría tener un costo adicional así, se adapta de mejor forma a las necesidades específicas de financiamiento y flujo de efectivo de la empresa.
Esta adaptabilidad no solo garantiza una gestión financiera más eficiente, sino que también facilita aprovechar oportunidades de negocio que demandan capital inmediato, asegurando así la capacidad de respuesta y el crecimiento continuo del negocio.
¿Qué debes considerar al elegir un crédito para negocio en Colombia?
Cuando se busca obtener un crédito para negocio, es crucial tener en cuenta una variedad de aspectos para garantizar que se adapte adecuadamente a las necesidades y metas particulares de la organización, tomando en cuenta los siguientes factores determinantes:
Flexibilidad
Es crucial para el negocio considerar la capacidad de realizar pagos anticipados o ajustar el calendario de pagos según sus necesidades. Además, es importante evaluar si el crédito ofrece la opción de refinanciar o reestructurar la deuda en caso de dificultades financieras.
Tasas de interés
Es necesario al solicitar un crédito para negocio, comparar tanto las tasas fijas como variables y elegir la opción que mejor se ajuste al perfil de riesgo y presupuesto de la empresa. Además, se debe prestar atención a los puntos adicionales que podrían incrementar el costo total del préstamo tales como seguros, intereses de mora y otros cargos implícitos, garantizando así una decisión financiera informada y óptima.
Si bien la tasa de interés no lo es todo en un crédito empresarial, te aconsejamos optar siempre por financiamientos de tasa fija.
Monto
Es recomendable que la empresa solicite únicamente el capital necesario para evitar incurrir en pagos de intereses innecesarios. Además, se debe tener en cuenta los costos adicionales asociados al préstamo, como comisiones o seguros, para contar con la información clara y completa del servicio de la deuda y así tomar decisiones financieras prudentes.
Plazo
Es esencial para una solicitud de crédito, escoger una duración que le permita a la empresa cumplir con las cuotas sin comprometer el flujo de efectivo del negocio. Asimismo, debe considerar que optar por un plazo más largo implica el pago de una mayor cantidad de intereses a lo largo del tiempo, por lo que debe analizar cuidadosamente sus necesidades financieras a corto y largo plazo antes de tomar una decisión.
Tiempo de aprobación
Es importante para la empresa solicitante los plazos ofrecidos por diferentes entidades financieras para obtener el capital de forma eficiente. Además, debe evaluar si existe una urgencia real en la necesidad de disponer del dinero para cubrir un requerimiento específico, ya que esto puede influir en la elección de la institución financiera y en la agilidad requerida para el crédito.
En la búsqueda del crédito ideal, es crucial reconocer que la tasa de interés no debe ser el único factor determinante. Priorizar la adaptación a las necesidades específicas del negocio, tomando en cuenta la situación financiera actual y los planes de crecimiento, resulta básico.
El tiempo que lleva tener acceso a los recursos, los costos operativos asociados, el precio de los seguros (que suelen ser obligatorios) entre otros, son factores que podrían hacer que un crédito de tasa más baja termine siendo más costoso a lo largo del tiempo.
¿Qué créditos para negocio son los más utilizados en Colombia?
El acceso al financiamiento adecuado es crucial para el progreso empresarial en Colombia. Para abordar el desafío de elegir la institución financiera idónea para obtener un préstamo, se ha realizado un análisis de las preferencias de los emprendedores y empresarios colombianos en cuanto a instituciones crediticias.
Este análisis se centra en aspectos como la popularidad de las instituciones, los tipos de interés, los plazos de financiamiento, los requisitos de elegibilidad y los costos adicionales.
El objetivo es proporcionar a los lectores la información necesaria para identificar las instituciones financieras que mejor se adapten a sus necesidades y tomar decisiones informadas.
Se destaca que este análisis no cubre todas las opciones disponibles, por lo que se recomienda a los lectores llevar a cabo una investigación adicional para encontrar la institución financiera más adecuada para sus circunstancias particulares.
Kapital
Kapital es una fintech mexicana que se ha posicionado en Colombia como una alternativa de financiamiento digital innovadora y eficiente para empresas medianas y grandes de todos los sectores económicos. Con el respaldo de Kapital Bank, una institución financiera sólida y estable, ofrece una experiencia única para acceder a préstamos de forma rápida y sencilla.
Características Generales:
- Solicitud online: La plataforma permite a las empresas solicitar y gestionar créditos desde cualquier ubicación y en cualquier momento.
- Rápido y sencillo: Los desembolsos se realizan en periodos cortos lo que agiliza el proceso de financiamiento.
- Tecnología de punta: La plataforma de Kapital ofrece una experiencia intuitiva y fácil de usar para sus clientes.
- Sin codeudor: Los préstamos se otorgan sin necesidad de presentar un codeudor.
- Respaldo de Kapital Bank: La estabilidad y solidez financiera de Kapital Bank respalda las operaciones de la fintech en Colombia.
Tarifas:
Tasa de interés: La tasa de interés varía según el tipo de crédito, el plazo, el monto y el perfil de riesgo del cliente.
Montos: hasta $750 millones de pesos colombianos
Crédito FLEX: Los montos disponibles van desde $1 millón hasta $750 millones de pesos colombianos.
Crédito para Negocios: Los préstamos oscilan entre $2 millones y $750 millones de pesos colombianos.
Tipos de Crédito:
Crédito FLEX: El Crédito FLEX de Kapital es idóneo para optimizar las negociaciones con proveedores, este producto es una excelente alternativa al factoring con la ventaja de que ofrece una línea de crédito rotativa exclusiva para el pago de facturas de proveedores y que, por ende, se adapta a las necesidades de cada cliente.
Con montos disponibles que van desde $1 millón hasta $750 millones y flexibilidad en el plazo, que va desde 3 hasta 12 meses, podrás simplificar las transacciones comerciales. Con acceso rápido a la línea de crédito y tasas de interés competitivas, los usuarios pueden optimizar su presupuesto y negociar precios con proveedores gracias a la disponibilidad de capital.
Crédito para negocios: El Crédito para negocios de Kapital es ideal para proyectos de inversión y crecimiento a mediano y largo plazo, ofreciendo montos que van desde $2 millones hasta $750 millones y plazos que varían de 3 a 60 meses. Sus beneficios incluyen una rápida aprobación y desembolso en 24 horas posterior a su aprobación, con tasas de interés competitivas y acceso a montos significativos para proyectos empresariales. Las tasas de interés varían según el tipo de crédito, plazo, monto, sector económico y perfil de riesgo del cliente. Para créditos sin garantía, se aprueba hasta por $400 millones con una tasa de 2.72% NMV.
Ventajas:
- Acceso rápido a financiamiento: Los desembolsos se realizan en un plazo máximo de 24 horas tras la aprobación.
- Proceso online: No se requiere papeleo ni visitas a oficinas físicas.
- Flexibilidad: Los clientes pueden personalizar el monto y plazo según sus necesidades.
- Sin codeudor: No es necesario presentar un codeudor para obtener un préstamo.
- Tasas de interés competitivas: Kapital ofrece tasas competitivas en el mercado colombiano.
- Respaldo de Kapital Bank: La solidez financiera de Kapital Bank brinda confianza y seguridad a los clientes.
- Consulta de información y datos en tiempo real: con la ayuda de la herramienta Kapital IA
- Acceso gratuito a la plataforma Kapital IA: por parte de los clientes
- Acceso financiero a empresarios y emprendedores colombianos: para aquellos que no han podido acceder al sector financiero tradicional, y también ofreciendo segundas oportunidades a aquellos con historial crediticio negativo.
- Kapital House: acceso a un espacio único y gratuito que brinda instalaciones para trabajar y oportunidades de conexión con potenciales clientes, proveedores y mentores para construir comunidad empresarial.
- Asesoría personalizada: recibirás el acompañamiento de un experto en servicios financieros empresariales durante todo el proceso.
Desventajas:
Requisitos de elegibilidad: La aprobación del crédito está sujeta al perfil crediticio y la información financiera del solicitante.
Banco BBVA
BBVA Colombia ofrece una amplia gama de soluciones de financiamiento para empresas de todos los tamaños y sectores económicos, con el objetivo de apoyar su crecimiento y desarrollo. Los tipos de préstamos para negocios ofrecidos por BBVA Colombia en 2024:
- Préstamos a corto plazo: Línea de crédito, crédito comercial y crédito de tesorería.
- Préstamos a largo plazo: Crédito de inversión, crédito hipotecario y leasing.
- Préstamos especiales: Crédito Pyme, crédito agropecuario y microcrédito.
Características Generales:
- Montos: entre 10 Millones y 1.000 millones
- Tasas de interés: Varían entre el 12% y el 21% en 2024.
- Plazos: Adaptados a las necesidades de cada empresa. A mayor plazo mayor tasa de interés
- Requisitos de elegibilidad: Incluyen estados financieros, información crediticia y un plan de negocios.
- Asesoría personalizada: BBVA brinda acompañamiento durante todo el proceso de solicitud y gestión del préstamo.
Ventajas:
- Amplia gama de productos.
- Tasas de interés competitivas.
- Plazos flexibles.
- Asesoría personalizada.
- Trayectoria sólida.
Desventajas:
- Requisitos de elegibilidad estrictos.
- Tasas de interés variables y costos adicionales.
- Tiempos de aprobación altos
Banco Bancolombia
Bancolombia, una destacada entidad financiera en Colombia, presenta una amplia variedad de soluciones de financiamiento diseñadas para empresas de todos los tamaños y sectores económicos. Esta información proporciona un panorama de los créditos para empresas ofrecidos por Bancolombia en 2024:
- Préstamos a corto plazo: Incluye crédito empresarial y línea de crédito.
- Préstamos a largo plazo: Ofrece opciones como crédito productivo, cartera ordinaria y leasing.
- Préstamos especiales: Incluye opciones como Fomento y crédito constructor.
Características Generales:
- Montos: ente 10 Millones y 1.000 millones
- Tasas de interés: Varían según el tipo de préstamo, plazo, monto, sector económico y perfil de riesgo del cliente.
- Plazos: Adaptados a las necesidades de cada empresa.
- Asesoría personalizada: Bancolombia brinda acompañamiento durante todo el proceso de solicitud y gestión del préstamo.
Ventajas:
- Amplia gama de productos para diferentes necesidades.
- Tasas de interés competitivas en el mercado colombiano.
- Plazos flexibles adaptados a las necesidades de cada empresa.
- Asesoría personalizada en financiamiento empresarial.
- Sólida trayectoria y experiencia en el sector financiero.
- Tecnología innovadora para facilitar la gestión de los préstamos.
Desventajas:
- Requisitos de elegibilidad estrictos para algunos tipos de créditos.
- Tasas de interés variables que pueden aumentar durante la vida del financiamiento.
- Costos adicionales como comisiones y gastos de cierre.
- Posibles demoras en la aprobación del crédito, especialmente para montos mayores.
- Riesgo de endeudamiento que se debe considerar cuidadosamente.
Finaktiva
Finaktiva, como entidad financiera, se dedica a proporcionar soluciones de financiamiento a empresas de todos los tamaños y sectores económicos en Colombia, aunque se especializa en financiación a Pymes. la siguiente información te permitirá conocer un poco más sobre los créditos para negocios ofrecidos por esta institución en 2024
Tipos de Créditos:
- Microcrédito: Dirigido a microempresas y emprendedores, con montos desde $1 millón hasta $20 millones y plazos de hasta 36 meses.
- Crédito Pyme: Destinado a pymes que buscan financiar sus necesidades de capital de trabajo e inversión, con montos desde $20 millones hasta $500 millones y plazos de hasta 60 meses.
- Crédito Leasing: Diseñado para la adquisición de activos, con montos variables y plazos de hasta 60 meses.
Características generales:
- Montos: Los montos de los créditos varían según el tipo de crédito, plazo, sector económico y perfil de riesgo del cliente.
- Entidad financiera especializada en Pymes
- Oferta flexible
- Procesos ágiles: Se caracteriza por la rapidez y eficiencia en la evaluación y aprobación de créditos.
- Acompañamiento personalizado
Ventajas:
- Amplia gama de productos crediticios para diferentes necesidades.
- Tasas de interés competitivas en el mercado colombiano.
- Plazos flexibles que se adaptan a las necesidades de cada empresa.
- Procesos ágiles y eficientes en la evaluación y aprobación de créditos.
- Acompañamiento y asesoría personalizada.
- Especialización en Pymes, con conocimiento del sector.
Desventajas:
- Requisitos de elegibilidad que pueden ser estrictos para algunos tipos de créditos.
- Tasas de interés variables que pueden aumentar durante la vida del préstamo.
- Costos adicionales como comisiones y gastos de cierre.
- Posibles demoras en la aprobación del préstamo, especialmente para montos mayores.
- Riesgo de endeudamiento que se debe considerar cuidadosamente.
Sempli
Sempli es una Fintech colombiana que ofrece soluciones de financiamiento digital, por lo que gran parte de su proceso, desde la solicitud hasta la gestión del crédito, se realiza en línea. Está dirigida a empresas de todos los tamaños y sectores económicos en Colombia. Esta información proporcionará una visión sobre los créditos para empresas que ofrece Sempli en 2024:
Tipos de Créditos:
- Crédito Sempli:
Monto: Desde $1 millón hasta $200 millones.
Plazo: Hasta 36 meses.
Tasa de interés promedio: Entre 14% y 19% EA.
Dirigido a: Pymes que buscan financiar sus necesidades de capital de trabajo e inversión.
- Crédito Leasing:
Monto: Varía según el proyecto.
Plazo: Hasta 60 meses.
Tasa de interés promedio: Entre 16% y 21% EA.
Dirigido a: Pymes que buscan financiar la adquisición de activos.
Características
- Montos: varían según el tipo de crédito, plazo, sector económico y perfil de riesgo del cliente. Se ofrecen créditos hasta $200 millones y 36 meses de plazo.
- Entidad financiera digital
- Agilidad: La evaluación, aprobación y desembolsos pueden realizarse en plazos cortos.
- Oferta flexible
- Promedio de Tasas: las tasas de interés varían dependiendo del tipo de crédito, plazo, monto, sector económico y perfil de riesgo del cliente. Las tasas pueden ser fijas o variables, y oscilan entre el 14% y el 21% EA.
Ventajas:
- Proceso online: Los usuarios pueden solicitar y gestionar el crédito desde cualquier lugar y en cualquier momento, lo que ofrece comodidad y flexibilidad.
- Rapidez y eficiencia: evaluar y aprobar el crédito conlleva poco tiempo y los desembolsos pueden realizarse en tan solo 48 horas.
- Tecnología: La plataforma utiliza herramientas de vanguardia para brindar un servicio eficiente y personalizado, lo que garantiza una experiencia óptima para los usuarios.
- Oferta flexible: Sempli ofrece una variedad de productos crediticios adaptados a las necesidades específicas de cada empresa, lo que permite encontrar la solución más adecuada para cada situación.
Desventajas:
- Requisitos de elegibilidad estrictos: Algunos tipos de créditos pueden tener requisitos de elegibilidad rigurosos, lo que podría limitar el acceso a ciertos usuarios.
- Tasas de interés variables: Existe la posibilidad de que las tasas de interés fluctúen durante la vida del préstamo, lo que podría aumentar el costo financiero para los usuarios.
- Costos adicionales: Además de los intereses, pueden existir comisiones y gastos de cierre asociados a los préstamos, lo que podría incrementar el costo total del financiamiento.
Posibles demoras en la aprobación: Para montos mayores o en casos particulares, puede haber demoras en la aprobación del crédito, lo que podría afectar la disponibilidad de fondos en el momento requerido.
Conclusiones
El acceso al crédito para negocio es vital en el crecimiento de las PYMES y empresas de Colombia, sin embargo, las dificultades para acceder a financiamiento formal son evidentes, en este contexto, las fintech están emergiendo como una alternativa innovadora y eficiente en el sector financiero, ofreciendo soluciones adaptadas a las necesidades de los negocios sin importar su tamaño.
Empresas como Kapital buscan ofrecer a los empresarios y dueños de negocio apoyos que van más allá del financiamiento, poniendo a disposición de sus clientes espacios de trabajo como Kapital House y herramientas como Kapital IA, una plataforma de inteligencia artificial aplicada a los negocios y que permitirá automatizar procesos, así como consultar información sobre flujos de efectivo, ingresos, egresos y controles de su facturación en tiempo real.
Las oportunidades de crecimiento son prometedoras, ya que existe un amplio potencial para aumentar la penetración del crédito formal en el sector PYME y empresarial, que actualmente es apenas del 12%. Además, existe una clara demanda por soluciones financieras en el mercado colombiano que permitan expandirse y realizar inversiones al sector.
Para aprovechar estas oportunidades, se recomienda diseñar productos crediticios específicos, con tasas de interés competitivas y requisitos flexibles. Además, es crucial que el gobierno implemente políticas públicas que faciliten el acceso al financiamiento, como la creación de fondos de garantía y la reducción de los costos de transacción. Asimismo, se insta al sector privado a invertir en las PYMES, proporcionándoles capital y conocimientos especializados para impulsar su desarrollo y contribuir al crecimiento económico del país.
En conclusión, el acceso al crédito para negocios sigue siendo un desafío para las empresas en Colombia, con obstáculos que van desde la falta de acceso al crédito formal para algunas hasta las altas tasas de interés. Sin embargo, el panorama está cambiando con la llegada de las fintech, como Kapital, que ofrecen soluciones innovadoras y adaptadas a las necesidades específicas de las empresas. Con un enfoque en el diseño de productos financieros competitivos y políticas públicas que fomenten el acceso al financiamiento, el país puede aprovechar al máximo su potencial de crecimiento empresarial. Al invertir en el desarrollo del tejido empresarial en Colombia, proporcionando recursos y conocimientos especializados, tanto el sector privado como el gobierno pueden contribuir significativamente al desarrollo económico y al bienestar de Colombia en su conjunto.
